瑞泰人寿保险有限公司成立于2004年1月，是第一 家总部设在北京的合资寿险公司。投资方为国家能 源投资集团和英国耆卫集团耆卫人寿保险（南非） 有限公司。瑞泰人寿依托中外方股东的雄厚实力， 融合世界500强企业的国际化管理经验，以“打造 精致的、特色的、持续盈利的瑞泰人寿”为企业愿 景，坚持“高端、专业”的市场定位和品牌形象， 不断推出为客户量身订做的保险理财一体化解决方 案，着力打造全国性、一流的寿险公司。公司现已 在北京、上海、广东、江苏、浙江、重庆、陕西、 湖北等地区经营保险业务。
英国耆卫集团：英国耆卫集团是一家国际储蓄和财富管理集团，1845年成立于南非，总部设于英国伦敦；世界500强的大型金融集团，全球排名前二十位的保险公司。英国耆卫集团的服务项目涵盖资产管理、人寿保险、银行和一般保险等，机构遍布南非、欧洲、美国等40多个国家 和地区，是在伦敦、约翰内斯堡、斯德哥尔摩股票交易所等处上市的公司。
国家能源集团：全球最大的煤炭生产公司、火力发电公司、风力发电公司和煤制油煤化工公司。由中国国电集团公司和神华集团有限责任公司合并重组而成，是中央直管国有重要骨干企业、国有资本投资公司改革试点企业，拥有煤炭、火电、新能源、水电、运输、化工、科技环保、产业金融八大业务板块。2019年《财富》世界500 强第107位。
今天凹凸君留意到一款比较有意思的两全保险产品，满期可以返基本保额，市面上绝大部分都是满期返还已交保费，返基本保额还是比较少见的，这款产品就是瑞泰人寿的欣康保，全称是瑞泰欣康保定期重大疾病保险。
欣康保主险是单次赔付定期重疾险，保障期限可选60岁、70岁、80岁，基础保障是100种重症，1次赔付，100%基本保额，可以选择附加轻症或者中症责任，附加的同时会自动涵盖轻症豁免与中症豁免，中症责任是20种中症，2次赔付，每次50%基本保额，间隔期是180天，轻症责任是40种轻症，3次赔付，每次30%基本保额，间隔期是180天。
在两全保障上，满期前身故或者全残，赔付两全保险基本保额+两全保险1.6倍已交保费，满期时，赔付两全保险基本保额+附加险累计已交保费；其中两全保险基本保额可以选择主险（重疾险）已交保费或者主险（重疾险）基本保额，这样的设计是比较人性化的，满足不同消费者的需求。
优势1.可以选择满期返基本保额
很多买重疾险+两全保险，都是为了有病赔钱，没病拿回已交保费，有的还会返回1.2倍、1.5倍已交保费，相当于存钱有利息。但是凹凸君一直不是特别推荐重疾险+两全保险组合方式，一是价格高保障低，二是很多保险公司的两全保险都是阉割版的两全保障，阉割版的意思是指满期前患重疾，两全保险就会合同终止，并且两全保险已交的保费也不退回。
但是欣康保的两全保险确实给到凹凸君不一样的两全保险，满期金有两种方式选择：满期返重疾险已交保费+两全保险已交保费、或者满期返重疾险基本保额+两全保险已交保费。
（1）、选择返保费，就是一个比较常规的两全保险，但欣康保的在费率上比较低，比市面上的两全保险要便宜30%-50%，并且满期前患重疾，会返回两全保险的现金价值，不是阉割版的两全保险。
（2）、选择返保额，举个例子重疾险基本保额是50万，那么满期的时候，可以返50万+两全保险部分已交保费。要理解返保额可以从两个角度去看，一个是从收益的角度，从下表可以看到选择30年缴，收益基本在4%以上，甚至到达5%，这是比较高的收益，并且欣康保的两全保险，在没有发生重疾理赔之前，都可以随时退保，并且不影响重疾险的继续保障，相当于一个比较灵活的理财账户。
另一个角度是从理赔上去看，满期返保额，相当于理赔前置，对比终身重疾险，假定欣康保两全保障至70岁，重疾险基本保额是50万，70岁时可以领50万+两全已交保费，终身重疾险要拿钱只能退保，并且是低于50万的现金价值，这种方式简单理解就是满期时，会以“患了重疾”的状态返钱，赔付重疾险基本保额，并且返还两全保险已交保费。
满期返保额在市场上还是比较少见的，当然满期返保额会比一般的额终身重疾险要稍贵一些，这也是可以理解的，毕竟相当于提前“理赔”，满期就可以拿着“理赔款”，过着养老生活。
优势2.其他优势
（1）、可选责任灵活：欣康保主险就是比较纯粹的只包含重症保障的重疾险，可选责任有轻症及轻症豁免、中症及中症豁免、两全保障（可选满期返保额或者返保费），消费者可以根据自己的需求自由附加，并且保障期有60岁、70岁、80岁选着，这样的设计是比较人性化的。
（2）、核保宽松：欣康保的健康告知只问6个月内的检查异常，超过6个月的体检报告，不属于健康告知中列出的确诊疾病，有问有答，不问不答。虽然目前网络上也有少数重疾险甚至不问体检异常，但是一但触及健康告知列出的情况，核保就相当严格。而欣康保这款产品作为线下可以人工核保的定期重疾险来说，只问6个月的体检，是比较少见的，并且就算触及健康告知列出的确诊疾病，核保尺度也比其他重疾险要宽松，根据瑞泰人寿的反馈，结节4类也有通过的机会，比如乳腺结节4级，这对非标体来说，确实是个不错的利好消息，假如投保终身重疾险或者其他重疾险有被延期、除外、加费或者拒保的可能性，不妨可以考虑一下这款产品。
（3）、轻中症病种保障全面：欣康保在轻中症保障上比较全面，25种高发统一定义的重症对应的轻症都涵盖了，目前很多重疾险多多少少都会有缺失，欣康保算是比较良心的。
陷阱1.等待期过长
现在市场上的重疾产品普遍都是90天等待期，欣康保需要180天，虽然90天与180天在正常情况下，影响不大，但是同样发生理赔的情况下，就是赔或者不赔的问题了，举个栗子：假如被保险人在合同生效日后的120天确诊了恶性肿瘤，那么90天等待期的能赔，180天等待期的不能赔，所以站在被保险人的立场来看，等待期是越短越好的。
陷阱2.轻中症赔付有间隔期
轻症、中症有间隔期180天，现在大部分重疾险的轻症、中症多次赔付都没有间隔期，这个间隔期对于消费者来说不是特别友好，举个例子：小明投保欣康保后，下班经过一个球场，不慎被球击中导致单耳失聪，达到了轻症的理赔标准，赔付后，过了60天，单位组织体检，查出了肺部原位癌，不能赔，因为间隔期不足180天，虽然单耳失聪与肺部原位癌不是同一病因导致的，都符合了轻症理赔标准。假如没有间隔期，两次轻症都是可以获得理赔的。
陷阱3.部分疾病定义严格
（1）、严重川崎病：是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，重疾险里针对川崎病的保障是严重川崎病，因为严重川崎病不属于25种统一定义的重大疾病，所以会有部分公司对其定义存在一定的差异。欣康保对严重川崎病的定义是确诊为川崎病且并发冠状动脉瘤，并且要实施手术治疗才能获得额赔付，宽松的定义是实施手术治疗或者发病持续180天，两者符合其中一条即可获得赔付。如果是成人购买，这个陷阱可以忽略。
（2）、Ⅰ型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。
欣康保在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付，并发症是指“因严重心律失常植入了心脏起搏器”、“因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾”，这两个并发症都是以手术为前提，这个要求是比较严格的。虽然糖尿病也会引起这两种并发症，但是条款约束越少，对消费者来说是有利的。
（3）、微创冠状动脉搭桥手术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。欣康保则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。
虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。
（4）、深度昏迷72小时：深度昏迷是严重昏迷96小时对应的轻症，大部分重疾险针对深度昏迷只要48小时即可申请理赔。甚至有的重疾险有昏迷48小时、昏迷72小时、昏迷96小时的三档保障。而欣康保的轻中症只有昏迷72小时，这样理赔标准就会上一个台阶，比如一次意外导致深度昏迷，60小时后恢复意识了，这样就没得理赔的，昏迷的理赔时间要求越长，对消费者是越不友好的。
陷阱4.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，欣康保除了对轻症、中症、重症限定了“同一疾病原因、同次医疗行为、或者同次意外伤害事故”导致的多种疾病只赔其中一种，还会对轻症、中症部分疾病进行分组限定同组疾病只赔其中一种。涉及到隐性分组的病种有8种，分组4组，这种情况的隐性分组算是比较良心的，不算特别严重。
陷阱5.其他陷阱
1、严重哮喘限制在25岁之前理赔，对关注哮喘保障的消费者就要注意了。
2、欣康保对少儿高发重疾的保障还是比较全面的，唯一的遗憾就是缺失溶血性尿毒综合症。
欣康保在主险上，作为单次赔付的定期重疾险，保障算是比较全面的，高发轻症、中症都涵盖了，但是在小细节上不足还是蛮多的。而在两全保障上，确实有亮点，可以选择返保费或者返保额，并且是性价比比较高的两全保险。整体来说欣康保的可选责任比较灵活，给足消费者选择的自由，加上核保宽松，是非标体的一个福音。当然是否附加两全保障，还是从自身需求出发，产品虽好，但不一定是你需要的。
如果对于文章内容有不理解的地方，或者想了解个人与家庭专属的保障规划，欢迎私信哦。
全网统一ID：凹凸保（微信公众号）
关注微信
